亲身经历告诉你,改装车撞了保险如何理赔

  改装车撞了保险赔吗?怎么报保险呢?相信这是不少改装车车主都有的疑问,比较在交通状况复制的马路上,即使你遵守交通规则,也难免不了其他人会不会出问题,而一旦出现追尾等事故,改装过的车能理赔吗?

  下面是网友@binel168 开车自己的车(改装过包围),被追尾后理赔的详细过程:(注意看一下时间节点)

  2016年11月21日,车主开车在等红绿灯时,被后面一辆本田奥德赛追尾。当时所在直行道是红灯,右转车道是绿灯,后车车主在看手机(车主解释),潜意识下跟着旁边右转车向前走,结果撞上了,具体过程见行车记录仪视频截图(虽说画质有点渣,但基本还是能推断清楚):

  双方没有异议,各自拍照,后车主直接打保险公司电话(人保),20分钟后,保险公司人来到,简单询问经过后,提醒我们:最好先打110报一下案,如果后期定损超过1万元,可以让交警出具事故证明;但如果现在不报案,后期定损超过1万元不能再要求交警出事故证明,保险公司也赔不到1万以外的费用;但因责任明确,也不需要交警阿sir过来定责,因为只要阿sir过来了,责任方3分200元是少不了的!出险业务员拍下事故双方行驶证、驾驶证、身份证后,出了一份责任认定书,双方签字后,让我这边近期去附近的做定损。

  此处出现一个小细节:在后车主打电话给保险公司之后,在保险工作人员来之前,4S店的保险业务员已发短信通知,可以去他们那里定损;而与此同时,竟然有一个维修店的小帅哥也神不知鬼不觉过来了,告诉我们,可以去他们店里定损与维修,保证时间快而且质量好,看来这出险维修的竞争也很激烈啊哈!!!既然已出责任认定书,也知道定损地点,此事就暂告一段落。

  以下为事故认定书:

  回家后,突然想到一个很麻烦的事:我这车前后包围是改装过的,这后包围被撞坏了,到底保险公司是赔我改装前的原厂包围呢,还是赔我改装后的包围?

  咨询了一下群里车友,大部分车友未遇到过此类情况;小部分车友遇到过,但赔的是改装前的配件;还有一部分车友可能虽未遇到过此类情况,但主观猜测臆断:可能、应该或肯定是赔改装前的配件。

  为此,群里一度出现争执不休。

  本人此刻也深深体会到当年关羽斩颜良诛文丑后,刘备在袁绍帐中差点被杀时孤立无援的失望。想想自己改装都花了那么多时间精力,这不等个红绿灯,车子无缘无故就被撞,保险竟然赔原厂的配件给我,心里十万个不愿意。

  带着疑问,第二天(11月22日)去到4S店定损,提供责任认定书与交强险单后给4S店的保险定损接待员,在与接待员一起查看损坏件的同时,提出后杠是后期经过改装的,要求理赔改装后的包围而不是改装前的原厂包围。定损员询问在该事故中,本车是否有责任?说无责的话,出的是责任方的第三者责任险,可以赔到改装后的配件,但可能需要提供当时改装时的收据或发票作为证明。定损需要1-2天,车子需要留在4S店对损坏部位进行拆解定损,请回家耐心等待结果,期间可以找找当时的票据。

  1天后(11月23日),定损结果出来,总共坏了如图描述配件:

  确认可以赔到改装后的配件,但因4S店维修管理制度严格,不容许采用副厂以及质量未经过认定的配件,所以只给客户赔原厂配件,按改装件样式,采购原厂包围与配件。

  1天后(11月24日),包围中的下饰板,牌照灯,倒车摄像头均已找到,但后杠国内同级经销商都没货,说是必须德国订货,货期最快15天,一般在20天左右。

  既然定损已确定,理赔原厂包围,而国内没货,那就只能等了,等呗!订货时间长,而期间又需要用车,所以我要求4S店先装回旧包围先用着,货到了再来换。

  但订货时,如果车子不留在4S店,是要交订金的,自己先垫付交了3500元,并告诉定损员,如果配件到了,马上通知我过去检测是否合适,合适再喷漆安装。这事又告一段落。

  15天后(12月10日),询问到货情况,答曰未到!

  12月15日到货了,通知我去看货。经检测后,适合安装。于是留下了油箱盖作为调漆参照,车开走。

  12月17日喷好油漆,通知我去安装。安装过程很快,就30分钟左右。4S店伙计安装很专业与熟练,安装时在可能会受到磕碰的地方贴一层胶,然后再安装,装完再把胶撕下,一点油漆都没损!安装后,洗车,抛光,付款交车。

  损坏的旧包围,保险公司收走了。

  奇怪的是4S店竟然没有让我提供当时改装包围时的费用票据。这里要提一下,包括前面付的订货订金以及后面的维修尾款,全部费用都是我自己先垫付的。询问过4S的定损员,说是像这种出险情况,一般都是通知责任方过来4S店,让责任方支付维修费用,然后责任方拿着发票找保险公司报账。但一天前,我跟责任方车主联系时,他说目前人在海南,过几天才回广州,让我先垫付,并告诉我他的工作地点,约时间送过去给他。记忆中,车子被撞当时,见过后车主,江西人,貌似好像是老实人,估计应该不会耍赖。虽然风险也存在,但急着用车还是自己先付了。

  这里要提醒广大车主,像此类情况,最好是通知责任方一起到维修店付款,因为事故双方一般事先都是互不相识的,无论对方品貌怎么样,无论对方怎么做承诺,这其中赖账的风险固然是存在的。万一赖账的话,也不是没办法,报警咯,派出所出具事故证明,提供相关资料给保险公司,让保险公司直接将维修费用付给无责方,只是过程麻烦些。以下为维修清单:

  维修时状况:

  喷漆安装好后,色差很小,油漆质量不错:

  因原来前后包围都换了副厂的,比较过,无论是内外小配件还是边角工艺,副厂包围做工始终要差些。当初改完这套副厂包围时,本人对后包围还较为满意。

  至此,整个理赔过程完成,这事也算是圆满结束,本人十年前原本打算做保险的,因而当时考了保险代理人资格证,保险知识差不多忘了,最近遇到特殊情况,经多方学习恶补了一下。在这里,也要提醒各位车友,不要因为自己车子改装过,出险时就心存芥蒂,“做贼心虚”!

  就算车子经过了改装,万一出险的话,出险时也是分情况的,现总结如下:

  A、双车事故:

  1. 如果自己全责,修自己车的话,此时出的是自己保险项目里的“车损险”,自己加装的东西以及车内其他东西,属于“车损险”以外,保险公司是不赔的,如果车身(包括车上改/换装件,但不包括加装件,加装件属于车外的东西)有损坏,可以赔付原车原厂配件;

  2.对方全责,此时出的是对方保险项目里的“第三者责任险”,无论你换装/加装了什么东西,在对方“第三者责任险”里都赔付,哪怕你后备箱有一只劳力士金镶钻手表,只要你能有效举证出损坏物品的实际价值即可(当然保险公司也会评估真假,这也是避免无责方狮子大开口漫天要价),当然包括你改装后的神马包围、排气、尾翼、贴膜、轮毂等等,当然前提是对方买了车险,且他的“第三者责任险”一定要买的足额,假如你被损坏的劳力士手表价值50万,给对方撞坏了,而对方“第三者责任险”又只买了30万,那剩余的20万得对方自己掏腰包了。这也就是为什么之前有个面包车撞坏了人家的宾利,结果车主哭着给人下跪求饶,因为没买保险或“第三者责任险”买的不够,需要自己赔,赔不起啊!既然交警认定责任了,而保险公司不赔或赔不到足额的话,那就只能责任方自己赔了,想逃都难!无故损坏人家的东西,于情于理,没有不赔的说法。难道因为对方是改装车就可以不赔吗?那我们在路上见到改装车就拼命撞去吧,反正他是改装车,咱不用负责任!(开个玩笑)。

  B、单车事故:

  1. 自己全责,自己车撞了其他人或财物,此情况下自己的车撞坏了出自己的车损险维修,自己加装的东西以及车内其他东西,属于“车损险”以外,保险公司不赔;如果车身(包括改/换装件但不包括加装件)有损坏,可以赔付原车原厂配件;伤害到了他人或财物,此时出的是自己保险项目里的“第三者责任险”,坏物赔钱,伤人治伤。

  2. 对方全责,对方人体或物件损害到己方车辆的话,与保险公司无关,找对方个人赔偿。

  此外,无论双车事故还是单车事故,特殊情况下,例如责任方车主酒驾、无驾照或驾照过期、无行驶证等,保险公司是不赔的,这时无责方索赔只能找责任方本人掏腰包。

  值得注意的是,行车记录仪一定要有。最好是前后双路,这样最起码能保证在出险的时候遇到纠纷能够有据可依,无论是是对于改装车的车主和不小心撞了改装车的车主,受损部件带来的经济损失都是双倍的。

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